新能源車險貴 “小米們”能否把保費打下來

　　繼官宣合作的保險公司后，小米汽車再次針對SU7的保險問題作出回復。4月7日，針對小米SU7保險費用和50多萬油車接近，小米汽車回應表示，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，不能簡單只通過車價進行比較。

　　新能源車走進千家萬戶的同時，投保貴這一話題總是形影不離。背后有哪些深層原因？車主若寄希望于車企發(fā)揮自身優(yōu)勢入局賣保險，參與保險產(chǎn)品設計，并將保費價格“打下來”，是否是件易事？

　　貴在哪

　　新能源車的專屬車險上線已兩年有余，雖然三電系統(tǒng)等均有了專門的保障，但保費水漲船高也成為不爭的事實。對于新能源車主而言，尤其是對從油車轉為新能源車的車主而言，保費高于油車成為一大疑惑。

　　“保險選了滿配，有點貴�！北本┥虉笥浾咄ㄟ^一位家在四川的網(wǎng)友了解到，其近期購買了小米SU7Max創(chuàng)始版，其選擇的保險服務包含了交強險和機動車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險(司機)等在內的商業(yè)險，其中，商業(yè)險合計金額約7300元。

　　針對小米SU7保險費用和50多萬油車接近這一網(wǎng)友們關心的話題，小米汽車4月6日發(fā)文回應，新能源車和燃油車商業(yè)險條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。且還會根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

　　其實，不僅有車主因為高額的保費產(chǎn)生疑問，近年來，因次年保費價格上漲，也令不少車主摸不著頭腦。更有新能源車主因一年跑了2萬公里，出現(xiàn)了續(xù)保被拒的情況。

　　薩摩耶云科技集團首席經(jīng)濟學家鄭磊表示，投保貴、投保難的原因主要在于新能源車專屬條款對于傳統(tǒng)燃油車商業(yè)險更復雜，對保險公司和被保險人的要求更高，保險公司需要承擔更高的理賠風險。

　　從保險公司層面而言，新能源車險業(yè)務尚處于經(jīng)營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險企面臨的主要經(jīng)營壓力。太保產(chǎn)險董事長顧越近期在業(yè)績會上談及公司新能源車出險率時表示，比燃油車高出一倍。

　　優(yōu)勢在哪

　　新能源車險能否降價、何時才能降價是不少車主較為關心的話題，當前，市場不斷有積極信號釋放。

　　3月11日，在十四屆全國人大二次會議第三場“部長通道”集中采訪活動上，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，會進一步優(yōu)化新能源車險的定價機制，助力汽車走進千家萬戶。

　　近期，在中國電動汽車百人會論壇(2024)高層論壇上，商務部副部長盛秋平在論壇上提到，下一步，商務部還將研究降低新能源汽車保險費費率，著力解決群眾購車的后顧之憂。

　　政策吹風的同時，盡管當前新能源車險對于多數(shù)保險公司而言盈利情況仍難言樂觀，但隨著新能源車滲透率不斷提高，越來越多的車企通過收購等方式加入車險這一產(chǎn)業(yè)鏈。

　　此前，蔚來汽車、小鵬汽車、理想汽車等紛紛通過設立和收購保險經(jīng)紀公司來完成自己保險板塊的布局。與“蔚小理”不同，比亞迪擁有了財險牌照，意味著可以直接經(jīng)營保險公司。2023年，隨著監(jiān)管的一紙批文，比亞迪的控股子公司比亞迪汽車工業(yè)有限公司成為易安財險唯一股東，易安財險變身為比亞迪財險。去年底，比亞迪財險如愿獲得經(jīng)營車險資質。

　　此外，早在2021年，小米副總裁林世偉在接受采訪時表示，將布局汽車金融板塊，包括汽車保險等場景。

　　由于新能源車企更熟悉車主的駕駛、使用習慣，對于行程數(shù)據(jù)、駕駛風險的掌握有著先天優(yōu)勢，基于此，設計出更合理、精準的定價模型，開發(fā)性價比更高的保險產(chǎn)品似乎成了板上釘釘。近年來，“小米們”一度被寄予國內車險行業(yè)攪局者的厚望。

　　上海對外經(jīng)貿大學保險系專家朱少杰表示，第一，新能源車企掌握了海量的行車數(shù)據(jù)，可用于開展UBI定價，提升新能源車險分類費率厘定水平，促進保費與風險相匹配。第二，新能源車企積累了龐大的客戶資源，客戶對車企已建立起很強的信任感，憑借造車、養(yǎng)車、修車、車險理賠等一站式服務的優(yōu)勢，客戶購買車企開發(fā)的新能源車險的意愿較強。第三，新能源車企熟悉車輛制造工藝和零配件的價格行情，這便于其對汽車的維修成本作出合理估計，利于其經(jīng)營車損險時控制理賠成本。第四，新能源車險業(yè)務正處于發(fā)展窗口期，新能源車企進入車險業(yè)，能夠實現(xiàn)新能源汽車的價值鏈向下游延伸。

　　中央財經(jīng)大學副教授劉春生也表示，車企對車輛的技術和性能有著深入的了解，能更準確地評估車輛的風險，從而為車主提供更精準的保險服務。這種深入的了解也有助于它們在產(chǎn)品設計上更加貼近車主的實際需求。

　　靠什么

　　事實上，新能源車企入局保險領域，參與到產(chǎn)品的設計中，并不容易。

　　新能源車險市場的基本盤較大，德勤管理咨詢中國2023年下半年發(fā)布的《從新能源車險看財險經(jīng)營模式變革》報告顯示，根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預估，到2030年，新能源車險保費規(guī)模將達1.3萬億元，占車險總保費比例約為31.3%。而能不能搶占部分地盤，還要看產(chǎn)品的競爭力。

　　不僅如此，無論是新能源車險的銷售還是理賠，都需要配備保險專業(yè)人才。朱少杰表示，新能源車企經(jīng)營車險業(yè)務，在損失理賠數(shù)據(jù)積累、保險人才儲備、經(jīng)營牌照獲取、監(jiān)管規(guī)則合規(guī)等方面面臨挑戰(zhàn)。短期之內，新能源車企要補齊上述不足難度較大。與險企合作開發(fā)新能源車險產(chǎn)品，兼并收購有業(yè)務基礎的財險公司，應該是新能源車企跨界涉足新領域的明智策略。

　　“目前，保險市場上已經(jīng)存在眾多實力雄厚的保險公司，它們有著豐富的經(jīng)驗和成熟的運營模式。車企要想在這個市場上立足，必須有足夠的競爭力和創(chuàng)新能力。”小米等車企欲發(fā)揮自身優(yōu)勢，入局賣保險，甚至參與保險產(chǎn)品設計，對于未來能否將保費價格“打下來”，劉春生分析認為，這并非易事。雖然車企具備一定的優(yōu)勢，但保險產(chǎn)品的定價并不僅僅取決于風險評估，還受到市場競爭、監(jiān)管政策等多種因素的影響。此外，保險產(chǎn)品的銷售和服務也需要專業(yè)的團隊和渠道支持，這需要車企投入大量資源和精力去建設和完善。

　　此外，車企還需要克服監(jiān)管政策的限制。劉春生表示，保險行業(yè)是一個受到嚴格監(jiān)管的行業(yè)，車企在進入這個領域時需要遵守相關的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。這也需要車企投入大量的時間和精力去了解和適應。

　　由于新能源汽車維修成本高、保障范圍覆蓋“三電”系統(tǒng)，在業(yè)內人士看來，短期新能源車險保費居高不下的局面很難改變。朱少杰表示，隨著更多的新能源車企涉足車險行業(yè)，這會打破原有的車險經(jīng)營生態(tài)，推動行車數(shù)據(jù)應用于車險定價，促進車險業(yè)風險分類的提升，讓精準化、定制化厘定車險費率成為可能，低風險投保人的費率會有明顯下滑，高風險投保人的費率反而會升高。新能源車企利用好自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠在優(yōu)質客戶的篩選中勝出，占據(jù)市場主動。

　　為了將保費價格“打下來”，意味著車企需要做出多方面的努力。劉春生表示，下一步，車企需要加強與保險公司的合作，共同探索降低保費的有效途徑。

　　北京商報記者 胡永新